Proč jsou nebankovní úvěry tak populární
Není tajemstvím, že obrovská část Čechů žije od výplaty k výplatě. Stačí jediný nečekaný výdaj a rozpočet se sesype. V tom vstupují na scénu reklamy, které slibují „rychlá online půjčka“ bez zbytečného protahování a nároků. Člověk vidí lákavé slogany: „Okamžitě vám pošleme peníze,“ „Peníze do pár minut,“ „Půjčka vyplacená ihned na účet“ a tak dále. A tak se část lidí nechá zlákat. Netuší, co přesně podepisují, hlavně když jim peníze dorazí třeba ještě v den žádosti.
Nadšení z rychlého řešení bývá obrovské, obzvlášť když vás banka odmítne. Tam prověřují registry a chtějí doložení příjmu. Kdo má záznam v registru, asi neuspěje. Jenže „půjčka bez registru“ v nebankovním sektoru se tváří, že vám vše promine. Stačí vyplnit základní údaje, doložit občanku a je to. To je důvod, proč roste poptávka po nebankovních úvěrech i mezi lidmi, kteří mají menší finanční gramotnost. Podle agentury STEM (www.stem.cz) si takto v roce 2023 půjčilo přes 40 % lidí, kteří měli někdy problém se splácením.
„Co hrozí, když nesplácím úvěr?“ Tahle otázka se řeší až ve chvíli, kdy se nedaří zaplatit splátku včas. Někdy přichází opožděná výplata, jindy výdaj za opravu auta. Problém je, že mnohé nebankovní společnosti nekompromisně započítávají sankce hned při prvním zpoždění. Rychlá nebankovní půjčka bez registru se tak rázem stane tíživou koulí na noze. Poplatky a úroky narůstají, k tomu se přidávají upomínky. A najednou je dluh větší, než kolik jste si vůbec půjčili.
Na trhu figurují stovky poskytovatelů. Někteří mají licenci od České národní banky (www.cnb.cz) a snaží se dodržovat standardy. Jiní licencovaní nejsou a hrají na hraně zákona. Vždy proto ověřujte, s kým jednáte. Licencované subjekty bývají kontrolovanější, ale i mezi nimi jsou rozdíly. Někdo s vámi bude řešit problémy vstřícně, jiný nasadí tvrdý postup. Mnoho lidí si ale smlouvu nepřečte. Spěchají, chtějí peníze hned a netuší, že i drobná klauzule je může vyjít draho.
Banky jsou přísnější, ale nabízejí nižší úroky a větší transparentnost. U nebankovní sféry je základní výhoda rychlost a benevolence. To se hodí, když máte záznam v registru a jinde byste neuspěli. Ovšem vyšší riziko pro věřitele znamená vyšší cenu pro dlužníka. Připlatíte si na úrocích, poplatcích, sankcích a někdy i za každou SMS, kterou vám firma pošle jako upomínku. Žádné archaické formality, nic složitého, jen trochu přísné podmínky, které lidé objeví až po podpisu.
Jak fungují jednotlivé typy nebankovních úvěrů
Každý si pod pojmem „nebankovní půjčka“ může představit něco jiného. Někdo myslí malý úvěr do výplaty, jiný vyhledává desítky tisíc na větší výdaj. Existují tzv. mikropůjčky, často se splatností do 30 dnů. Jsou pro lidi, kteří čekají peníze za pár týdnů, ale hned teď potřebují zalepit díru v rozpočtu. Část společností láká na první mikropůjčku zdarma. Zní to krásně. Jenže stačí jediné opomenutí termínu a naskočí poplatek, který se může vyšplhat do tisíců.
Pak tu jsou dlouhodobější úvěry, kde si lze vypůjčit třeba stotisíc korun a více. Zde poskytovatel vyžaduje buď zástavu majetku, nebo vyšší úroky. Pokud nemáte čím ručit, zaplatíte víc. A co když se opozdíte se splátkou? Někteří věřitelé rychle sahají k vymáhání. Pokud máte ve smlouvě rozhodčí doložku, spor neřeší soud, ale rozhodce, který může být nakloněn firmě. Během krátké doby tak může dojít k exekuci, jež postihne váš účet, mzdu nebo věci v domácnosti.
K dalším oblíbeným lákadlům patří tzv. „půjčka vyplacená ihned na účet“. Člověk vyplní online formulář, někdy ještě zavolá na infolinku. Pár minut a peníze letí na účet. Pokud máte stejnou banku jako věřitel, transakce dorazí okamžitě. Tohle tempo okouzlí hlavně ty, kdo spěchají. „Rychlá online půjčka“ se stává populárním řešením i pro pokrytí drobných výdajů. Je ale důležité vědět, že čím pohodlnější a rychlejší to je, tím víc pravděpodobně zaplatíte.
Zákazníky často zaujme slogan „půjčka bez registru“. Firmy tím naznačují, že nenahlížejí do registru dlužníků, kde by zjistili, zda už někde dlužíte. Lákají ty, kdo by jinde nedostali šanci. Nebankovní společnost do toho jde s vědomím vyššího rizika, takže nasadí o to vyšší úroky a poplatky. Pro někoho je to jediné východisko, pro jiného cesta do většího maléru. Podle průzkumu neziskové organizace Člověk v tísni (www.clovekvtisni.cz) si lidé s nižším vzděláním a horší finanční situací berou tyto úvěry nejčastěji. Stávají se pak snadným terčem, pokud nestihnou splácet.
Vedle klasických úvěrů existují i tzv. revolvingové. Fungují podobně jako kreditní karta. Máte schválený limit, z něj čerpáte podle potřeby a splácíte v rámci daných pravidel. Výhodou je flexibilita, nevýhodou vyšší poplatky při delším čerpání. Vše se zdá pohodlné, dokud nepotřebujete odklad splátky. Tam se totiž znovu projeví, že nebankovní sektor žádá peníze za každou službu, kterou vám poskytne navíc.
Vývoj na trhu ukazuje, že poptávka po nebankovních mikropůjčkách roste hlavně v předvánočním období nebo před prázdninami. Lidé chtějí nakoupit dárky, jet na dovolenou, a nemají našetřeno. Rychlá nebankovní půjčka bez registru zní jako pohádka. Jenže pár týdnů poté přichází kocovina: vyšší splátky, než očekávali, a sankce, když se opozdí. Podle Ministerstva financí (www.mfcr.cz) počet dlužníků v exekuci souvisí i s tím, že malé nebankovní úvěry snadno naskakují do velkých dluhů.
Pro někoho jsou nebankovní úvěry záchranou. Třeba živnostník, který čeká na proplacení faktur, nebo člověk, co dostal nečekanou složenku za energie. Pokud to zvládne rychle splatit, přeplatí možná méně, než by přišel o sankcích za nezaplacenou fakturu. Problém nastává, když se člověk spolehne na to, že peníze jsou vždycky k mání. Párkrát to vyjde, pak jednou nestihne splatit a dluh se točí jako spirála.
Na co si dát pozor a proč je důležitá zodpovědnost
Základní pravidlo: čtěte smlouvy. Připadá to banální, ale mnoho lidí to nedělá. Věří letáku, kde je napsáno „0 % úrok“, a nevšimnou si astronomického RPSN. Co je RPSN? Roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje úroky i poplatky. Vidíte tedy skutečnou roční míru, nikoli jen lákavý úrok 1 % měsíčně. Někde je RPSN třeba 50 %, jinde 500 %. Pokud se vám to zdá neuvěřitelné, raději utečte. Anebo se smiřte s tím, že za tenhle luxus draze zaplatíte.
Důležitou roli hraje i sankční politika. „Co hrozí, když nesplácím úvěr?“ V nebankovním světě toho hrozí dost. Poskytovatel může hned přistoupit k upomínkám, které nejsou zadarmo. Může vymáhat dluh skrze rozhodčího řízení, které může být pro dlužníka nevýhodné. A exekuce nemusí být daleko. O tom se v reklamách nemluví. Reklamy cílí na emoce: Potřebujete peníze dnes, my vám je dáme bez řečí. Jenže i drobná prodleva se splátkou se může násobit sankcemi.
Další věc, na kterou lidé zapomínají, je prověřovat, zda firma má licenci ČNB. Tím aspoň minimalizujete riziko, že jde o nelegální subjekt. Nicméně ani licence nezaručí, že vám úvěr sedne. Musíte zkoumat parametry. A co když máte potíže se splácením? Lepší je jednat hned. Napsat nebo zavolat poskytovateli, vysvětlit situaci a požádat o odklad splátky. Ten může stát poplatek, ale je to menší zlo, než si zahrávat s exekucí. Horší je, pokud narazíte na věřitele, který s vámi nechce komunikovat a raději vymáhá dluh soudně.
Když si berete „půjčka bez registru“, musíte mít nějakou jistotu, že budete splácet. Pokud už teď víte, že stěží zaplatíte příští složenky, dalším dluhem si jen přitížíte. Podle analýzy InsolCentra (www.insolcentrum.cz) končí mnoho osob v insolvenci proto, že si nabalili několik menších úvěrů a přestali je zvládat. Exekutoři potom postupně zablokují účty, zabavují majetek a dluh se dál navyšuje o náklady řízení. Ochrannou známku v podobě slova „rychlá online půjčka“ vyváží věřitel agresivní politikou při vymáhání.
Rizika se týkají i ručitelů a zástav. Pokud firma požaduje zástavu majetku (třeba bytu), jdete do velké sázky. Jakmile spadnete do prodlení, můžete o majetek přijít. Některé subjekty se právě na tohle specializují: nabízejí relativně vysoké částky, ale s drsnými podmínkami. Člověk si řekne, že se mu nic nestane, ale stačí jedna komplikace a přichází o střechu nad hlavou. Tím se nebankovní sektor liší od bank, které také mohou požadovat zástavu, ale většinou za jasných podmínek a s delším schvalovacím procesem.
Pozor si dejte i na anonymní weby. Pokud na vás bafne pop-up okno „rychlá nebankovní půjčka bez registru“ a nikde nevidíte reálné kontakty ani historii společnosti, buďte obezřetní. Mnohdy je to jen přeposílací portál, který sbírá osobní údaje. Potom je prodává dalším firmám. Vám mezitím může volat několik rádoby investorů. Bezpečí vašich dat je důležité. Vždycky se dívejte, jestli stránka používá HTTPS, jestli má jasné obchodní podmínky a jestli se někde na internetu nenajdou desítky stížností od nespokojených klientů.
Praktické tipy, studie a rady, jak si správně vybrat
Důležité je umět říct si: opravdu musím řešit peníze další půjčkou? Dá se to vyřešit jinak, než spadnout do kolotoče dluhů? Někdy je lepší domluvit se se zaměstnavatelem na záloze, požádat rodinu nebo sociální fond, prodat nepotřebné věci, než se vázat u úvěrové společnosti. Pokud ale nakonec potřebujete pár tisíc do nejbližší výplaty, a jste si jistí, že to zvládnete splatit, aspoň proveďte srovnání různých nabídek.
Na internetu existují agregátory, které ukážou, kolik stojí úvěr na stejnou částku u několika firem. Ne všechny srovnávače jsou nezávislé, ale získáte první obrázek. Když tam vidíte obří rozdíly v RPSN, je to signál. Koukněte na recenze. Je firma známá, má kamennou pobočku, nebo funguje jen jako e-mail? Podle studie organizace Člověk v tísni (www.clovekvtisni.cz) dělá spousta lidí chybu, že bere první variantu, kterou jim vyhledávač nabídne. Reklama tak vyhrává nad rozumem.
Nezapomeňte, že reklama mluví jen o výhodách. Málokdy vám vysvětlí, co hrozí, když nesplácím úvěr. Právě proto je lepší se zeptat, dřív než podepíšete. Solidní poskytovatel by měl vysvětlit, co se stane, když se opozdíte. Někteří účtují fixní poplatek za odklad, jiní procentuální sankce. Zodpovědná firma navrhne i variantu řešení, třeba dočasné snížení splátek. Neseriózní věřitel se s vámi nebude bavit a za pár dní pošle upomínku s tučným penále.
Zajímejte se i o to, jestli lze úvěr doplatit předčasně. V bance to obvykle jde, někdy s drobným poplatkem. U nebankovní společnosti to může být nastavené různě. Někde vám peníze navíc nepomůžou, protože firma si poplatky účtuje i tak. Tohle vše se dočtete ve smlouvě, stačí mít trpělivost a nenechat se dotlačit k rychlému podpisu. A když máte pocit, že vám některé formulace nedávají smysl, ptejte se. Srozumitelná odpověď je známkou férového jednání.
Dobrým zdrojem informací jsou také nezávislé poradny. Mnoho lidí se stydí svěřit s finančními problémy. Ale existuje Dluhová poradna, Poradna při finanční tísni a podobné organizace, které anonymně a zdarma pomohou vyhodnotit, zda je nebankovní úvěr dobrá volba. Často dokážou poradit i s vyjednáním lepších podmínek. Podle průzkumu Ministerstva financí ČR (www.mfcr.cz) spousta dlužníků neví, že takové poradny existují. Pak se utápí v dluzích, které by mohly vyřešit předem, kdyby věděli, na koho se obrátit.
Moderní doba vnáší i do nebankovních úvěrů nové technologie. Někde dokonce využijete BankID, abyste se ověřili, jinde vyplníte jen základní údaje a peníze přijdou do pár minut. Vše působí futuristicky, ale princip zůstává stejný: musíte splatit, co jste si půjčili, plus poplatky a úroky. Takže i když vyřídíte žádost z mobilu ve frontě na autobus, nikdy nezapomínejte, že jde o závazek, který vás bude stát peníze. Rychlost je sladká, důsledky můžou být hořké.
Banky i nebankovní poskytovatelé se shodují, že do budoucna se bude trh ještě víc digitalizovat. Mohlo by dojít i k přísnější regulaci, aby se zabránilo nekalým praktikám. Už teď zákon upravuje maximální sankce a roli rozhodčích doložek, ale praxe ukazuje, že kreativita lichvářských subjektů nezná mezí. Proto je vždy lepší spoléhat se na svůj úsudek a rady odborníků. A když už nic jiného, aspoň si vyhledejte recenze a diskuse, kde sdílejí lidé zkušenosti s daným poskytovatelem. Mnohdy tak odhalíte varovné signály.
FAQ – 10 otázek a odpovědí
-
Otázka: Jak se liší bankovní a nebankovní úvěr?
Odpověď: Banky vyžadují důkladné prověření, ale nabízejí nižší úroky. Nebankovní subjekty jsou benevolentnější, ale většinou dražší a přísnější na sankce. -
Otázka: Co znamená, že je „půjčka bez registru“?
Odpověď: Poskytovatel do registrů dlužníků nenahlíží, nebo je nebere v potaz. Ovšem kompenzuje to vyšší cenou či přísnějšími pokutami. -
Otázka: Je „rychlá online půjčka“ vhodná pro každodenní výdaje?
Odpověď: Většinou ne. Hodí se jako nouzové řešení, když dokážete rychle splatit. Při opakovaném užívání roste riziko dluhové spirály. -
Otázka: Co hrozí, když nesplácím úvěr?
Odpověď: Poplatky za upomínky, sankční úroky a riskujete vymáhání či exekuci. U rozhodčí doložky může být cesta k exekuci velmi rychlá. -
Otázka: Jak poznám solidní nebankovní společnost?
Odpověď: Měla by mít licenci ČNB, jasně uvedené kontakty, transparentní smlouvu a reálné recenze od spokojených klientů. -
Otázka: Je první úvěr zdarma výhodný?
Odpověď: Někdy ano, pokud splatíte včas. Při prodlení ale bývají vysoké poplatky. Často to je trik, jak nalákat nové klienty. -
Otázka: Co dělat, když chci splatit dřív?
Odpověď: Podívejte se do smlouvy. Někdy je předčasné splacení zdarma, jindy se účtují poplatky. Solidní firma to zmíní jasně. -
Otázka: Dá se nebankovní úvěr refinancovat?
Odpověď: Ano, ale nové podmínky můžou být ještě dražší. Záleží, zda najdete lepší nabídku. Konsolidace nemusí vždy vyřešit vysoké poplatky. -
Otázka: Proč je RPSN důležité?
Odpověď: RPSN ukazuje celkové roční náklady. Může mít stovky procent, což je pro vás důležitější než jen inzerovaný úrok. -
Otázka: Můžu skončit v exekuci kvůli malé částce?
Odpověď: Bohužel ano. Pokud nezvládnete splatit a ignorujete výzvy, sankce a náklady exekučního řízení mohou dluh výrazně navýšit.