Proč lidé volí tyto nabídky

Nebankovní úvěry si během posledních let vydobyly místo na finančním trhu. Dříve je lidé vnímali jako poslední možnost, dnes mnozí sahají po „rychlá online půjčka“ i bez zkoumání detailů. Proč? Každá reklama křičí, že stačí vyplnit formulář a peníze budou na účtu skoro ihned. Klient nemusí chodit do banky. Už žádné dokládání příjmů, zdlouhavé prověřování nebo fronty před přepážkou. Najednou je tu „půjčka vyplacená ihned na účet“. Pro rodiny s nízkým příjmem, případně pro sólo rodiče s dětmi, to zní jako dar z nebes. „Půjčka pro samoživitele“ se vyhoupne mezi prvními odkazy, když zadáte do vyhledávače výhodné úvěry.

Jenže ne každý tuší, že za bleskovou dostupnost se platí. Schvalovací proces je možná rychlejší, ale obvykle i dražší. Málokdo se ptá, co hrozí, když nesplácím úvěr. Navíc, když se řekne „půjčka bez registru“, naskočí myšlenka, že nikdo nekontroluje, zda už dlužíte jinde. Takže zatímco banka by vás odmítla, nebankovní společnost kývne. Vyhnout se nahlížení do registru ale znamená vyšší riziko pro věřitele, a tím pádem i vyšší úroky a přísnější pokuty při zpoždění.

Podle údajů České národní banky (www.cnb.cz) je v Česku evidováno na stovky nebankovních poskytovatelů. Od renomovaných značek s licencí až po malé subjekty, které cílí na nejzranitelnější skupiny. Do té patří i rodiče s jedním příjmem a mladé rodiny, kde je rozpočet napjatý a výdaje přicházejí všude možně. Banka řekne ne? Nevadí, existuje „půjčka pro mladé rodiny“ v nebankovním sektoru. Reklama slibuje mírné podmínky, rychlé schválení a bez zbytečných otázek. Jenže realita umí překvapit. Kdo se neptá na RPSN, poplatky a sankce, může skončit s dluhem, který narůstá exponenciálně.

Sociální výzkumy (STEM, www.stem.cz) naznačují, že lidé s nižším vzděláním častěji volí nebankovní úvěry. Stačí, že v bance neprojdou bonitním sítem, a tak se upnou k internetové nabídce. Přitom netuší, jak vysoké úroky je mohou potkat, pokud párkrát opozdí splátku. Zpočátku je to totiž o hřejivém pocitu: peníze máte během chvilky, dokonce i když je víkend. Společnost se chlubí, že nahlíží do registru jen formálně, a to i v případě, že v něm máte zápis. Hlavní cíl: nalákat zákazníka, který si v nouzi nevšimne drobných písmen ve smlouvě. Tam se skrývají poplatky za vedení úvěru, za upomínky a také sankční úrok, který vás srazí na kolena, pokud vynecháte platbu.

Problém je, že mnoho rodin nedisponuje finanční rezervou. Někdy stoupnou výdaje na energie, jindy se pokazí pračka. Ve hře může být i stěhování, náklady na školní potřeby. Tohle vše se nasčítá a je lákavé použít „rychlá nebankovní půjčka bez registru“. Rodič si řekne: zítra mám peníze, dnes je potřebuji. Jenže pak zjistí, že do termínu splatnosti se mu něco zpozdilo, a dluh bobtná o penále. Ostatně dluhové poradny (Člověk v tísni, www.clovekvtisni.cz) evidují nárůst klientů, kteří podepsali nevýhodnou nebankovní smlouvu a zjistili to až ve chvíli, kdy začali dlužit víc, než si vůbec půjčili.

Pro samoživitele je situace o to těžší, že ne vždy mají stabilní práci a oporu v rodině. Mladé rodiny zas počítají každou korunu a úvěr řeší na poslední chvíli. Mnohdy nesledují reputaci dané společnosti, protože priorita je získat peníze hned. Reklamy cílí na emoce: veselá máma s dítětem, která díky rychlé online půjčce může zaplatit nezbytné výdaje. Anebo šťastný pár, který slibuje, že s úvěrem tohle všechno zvládne bez starostí. Realita je ale barevnější. Pokud smlouva obsahuje nepřehledné sankce, radost vystřídá stres a obavy, kdy dorazí výplata na další splátku.

V čem spočívá riziko a jak se mu vyhnout

Největší hrozba nebankovních úvěrů tkví v rychlosti a snadnosti, se kterou je lze získat. Na první pohled se to zdá skvělé. Nemusíte nic dokládat, vyplníte jednoduchý formulář a peníze jsou na dosah. Jenže se vyplatí vědět, co hrozí, když nesplácím úvěr, nebo se jen o pár dní zpozdím. Sankce mohou vyskočit do stovek korun denně. Některé firmy účtují i poplatek za odeslanou SMS s upomínkou. Může se to zdát jako drobnost, ale při opakovaných připomínkách se snadno vyšplhá do tisíců. Rodiče v nouzi snadno ztratí přehled.

Další častý problém je takzvaná rozhodčí doložka. V některých smlouvách najdete klauzuli, že případné spory nerozhoduje soud, ale určený rozhodce. Ten může mít blízké vazby na věřitelskou firmu a vyhrát spor u něj je obtížné. Během pár týdnů se věc může posunout do exekuce, bez klasického soudního procesu. Pro samoživitele nebo mladou rodinu je to velká rána, protože exekutor může zablokovat účet, sáhnout na dávky, a klidně i zabavit vybavení domácnosti.

Když narazíte na nabídku „půjčka bez registru“, vždy počítejte s vyšším úrokem. Firma tím dává najevo, že moc neřeší vaši platební morálku z minulosti. Ale vyšší riziko dlužníka vykompenzují vyššími poplatky. Pro někoho, komu se opakovaně staly výpadky příjmů, to může být jediná cesta. Ale pozor, ať se nedostanete do dluhové spirály. Ta začíná jedním menším úvěrem a pokračuje dalším, který slouží k zaplacení toho předešlého, a tak dál. Ve finále splácíte víc, než vůbec vyděláte.

Výzkumy agentury STEM (www.stem.cz) ukazují, že zranitelné skupiny, jako jsou samoživitelé a nižší příjmové rodiny, volí nebankovní úvěry hlavně proto, že je banka odmítla. Mladé rodiny mívají záznam v registrech kvůli opožděným splátkám, takže se k bankovním penězům nedostanou. Netuší, že existují i veřejné či neziskové programy pomoci, nízkoúročené půjčky na bydlení nebo speciální podpory pro rodiny v tíživé situaci. Náročná administrativa je odrazuje. Vsadí na prvoplánovou „půjčka pro samoživitele“ a za pár měsíců se diví, jak narostly závazky.

Přesto nebankovní sektor neznamená vždy lichvu. Fungují tam i solidní společnosti s licencí České národní banky, které nabízejí relativně férové podmínky a mají lidský přístup k řešení potíží se splátkami. Problém je, že člověk v krizi nemá čas zkoumat, kdo je kdo. Bere první inzerát, který mu tvrdí, že pomůže hned. Tady platí stejná poučka, jako v jiných odvětvích: spěch se nevyplácí. Vždy je lepší si před podpisem ověřit recenze, projít diskuse na internetu. A hlavně číst smlouvu, nejlépe celou, ne jen nadpis.

Důležitou částí je RPSN (roční procentní sazba nákladů), která by měla obsahovat i poplatky a další náklady spojené s úvěrem. Když vám někdo ukáže nízký úrok, ale RPSN bude závratné, pravděpodobně jsou tam poplatky schované. Některé nabídky uvádějí RPSN v desítkách procent, jiné ve stovkách. Ty vyšší už značí velkou drahotu. Pokud v takové situaci nesplácíte v termínu, sankce vás mohou zruinovat. Obzvlášť kdyby do hry vstoupila exekuce.

Samoživitelům i mladým rodinám navíc hrozí vyšší riziko příjmového výpadku. Dítě onemocní, vy musíte zůstat doma, u samoživitelů to znamená, že výdělek se ztenčí. Nebankovní společnost ale peníze chce. Když nezaplatíte, varování přijde rychle, a hned se přičítají smluvní pokuty. Je proto rozumné mít alespoň malou rezervu nebo možnost, kam sáhnout v krizi. Lepší je rušit drobné spoření, než hledat nový úvěr na splátky toho starého.

Jaké existují možnosti a kudy vede cesta k bezpečné volbě

Pro rodiny v tísni a samoživitele existují i jiné cesty, než se spoléhat na reklamy typu „rychlá online půjčka bez registru“. Například Ministerstvo práce a sociálních věcí (www.mpsv.cz) poskytuje přehled dávek, na které mohou mít nárok rodiče s dětmi. Mohou tak překlenout období bez peněz bez nutnosti úvěru. Existují také neziskové organizace, které nabízejí bezúročné mikropůjčky za jasných podmínek. Určité městské úřady provozují sociální fondy. Jde to, ale musíte hledat a obvykle se smířit s delším procesem.

Pokud už se rozhodnete pro nebankovní úvěr, aspoň porovnávejte nabídky. Existují srovnávací portály s recenzemi uživatelů. Někdy se dočtete, že daná firma účtuje skryté poplatky, jindy na ni lidé nedají dopustit. Obzvlášť důležité je, zda má poskytovatel licenci od České národní banky. Seznam licencovaných subjektů je veřejně dostupný (www.cnb.cz). Společnosti bez licence, takzvané „šedé“, byste měli raději obejít, ať už se tváří sebelépe.

Další bod: nenechejte se ukecat ke zbytečně vysoké částce. Mnohdy vás lákají, abyste si vzali větší sumu, než nutně potřebujete. Lepší je držet se při zdi. Čím víc si půjčíte, tím víc přeplatíte na úrocích. Nebankovní firma může argumentovat, že menší částku nesplácíte o moc snáz. V reálu to tak nemusí být. Krátký horizont splácení, klidně na pár měsíců, ale s jasným plánem, vychází lépe, než roky splácet jen minimum. Čím delší doba, tím víc úrokových plateb.

Ze sociálních průzkumů (STEM) vyplynulo, že lidé často podceňují hrozbu zpožděných splátek. Čekají, že se nic nestane, když platbu pošlou o týden později. Jenže i sedm dní zpoždění může u nebankovní firmy rozjet kolotoč upomínek. Každá upomínka může stát stovku, dvě, a za pár týdnů i víc. Proto je lepší vždy platit dřív nebo si nastavit trvalý příkaz. Určitě se vyplatí kontrolovat, zda platba odešla včas.

Pro samoživitele a mladé rodiny bývá extrémně těžké najít si čas na papírování. Děti, domácnost a práce umí pořádně zaměstnat. O to víc je láká inzerát typu „půjčka pro mladé rodiny“: stačí jediné kliknutí. Jenže rychlost je zrádná. Bez klidu na přečtení smlouvy snadno přehlédnete, že při prodlení vzniká obří poplatek. A věřte, že i drobná chyba se může vymstít.

Jestliže se už stalo, že splácet nestíháte, nemá smysl hrát mrtvého brouka. Věřitelé reagují ostře, pokud s nimi klient nekomunikuje. Někteří nabízejí odklad splátek, i když za poplatek. Lepší zaplatit poplatek než se dostat do exekuce. Navíc existují dluhové poradny, kde vám poradí zdarma. Například Poradna při finanční tísni (www.financnitisen.cz) nebo Člověk v tísni. Když se na ně obrátíte dřív, než pohár přeteče, můžete se vyhnout nejhoršímu.

Pokud zvažujete refinancování, sečtěte všechny své dluhy. Porovnejte to s nabídkou konsolidace. Je možné, že jednu obří splátku neuplatíte. Nebankovní firmy někdy konsolidují, ale za vyšší poplatky. Banky mohou takovou konsolidaci zamítnout, pokud máte záznam v registru. Pak je lepší hledat aspoň lepší nebankovní variantu se srozumitelnými podmínkami. Pomůže i finanční poradce, ale bacha na to, kdo mu platí provize.

Jak se nespálit a na co myslet ještě před podpisem

Bez ohledu na to, jestli jste samoživitel, mladá rodina, nebo kdokoliv s napjatým rozpočtem, je zásadní klást si otázky. Skutečně potřebuji tuto částku? Vyplatí se mi ji splácet v následujících měsících? Mám rezervu, kdyby se něco zvrtlo? Co se stane, když mi dojde nemocenská, přijdu o brigádu nebo mi zaměstnavatel nezaplatí včas? Spousta lidí se řítí do podpisu smlouvy s klapkami na očích. Kouzlo rychlého řešení je příliš silné.

Další věc: Hlídejte si poplatky za expresní převod. Někde si účtují peníze i za rychlost, se kterou peníze odesílají. Upomínky, administrativní úkony, to vše se může odrazit v závěrečném vyúčtování. Nenechte se nalákat nabídkou, že první měsíc splátku neplatíte. Třeba je to jen trik. O to vyšší bude úrok později. „Půjčka bez registru“ pak vůbec nemusí znamenat výhodu, spíš signál, že se na vás věřitel pojistí jiným způsobem.

Pokud v textu smlouvy narazíte na složité formulace, ptejte se. Máte právo vědět, do čeho jdete. Solidní společnost vám to vysvětlí, klidně i opakovaně. Ta neseriózní bude tlačit na podpis hned. Varovný signál je i nejasná kontaktová adresa či minimální informace o vlastníkovi firmy. Když potom chcete reklamovat nesrovnalosti, zjistíte, že nikdo reálně nekomunikuje.

Zajímejte se také o reference na specializovaných portálech, Facebooku, diskusních fórech. Ne každá recenze je důvěryhodná, ale když vidíte stovky stížností a minimum pochval, radši se takové nabídce vyhněte. Je lepší hledat recenze od skutečných lidí, kteří popíší, jak to probíhalo se splátkami, poplatky, jestli měl věřitel vůbec snahu řešit prodlení lidsky. V nouzi taky můžete mrknout na statistiky Exekutorské komory ČR (www.ekcr.cz). Tam zjistíte, jak mnoho dlužníků má exekuci kvůli menšímu nebankovnímu úvěru.

Rodiny a samoživitelé se někdy stydí říct si o pomoc. Přitom stačí zavolat do sociální poradny a zjistit, zda nemáte nárok na příspěvek na bydlení, dávky v hmotné nouzi, pomoc od charitativní organizace. Lepší je sehnat peníze legální cestou, která nezpůsobí budoucí dluhovou zátěž. Pokud už úvěr musí být, a banky jej odmítly, hledejte zavedenou firmu, která neskrývá podmínky a k zákazníkům přistupuje transparentně.

Některé nebankovní společnosti spolupracují i s charitativními institucemi. Nabízejí speciální úvěr pro lidi na pokraji sociální nouze s nižším úrokem a benevolentnějšími sankcemi. Na takovou nabídku přesto nelze spoléhat. Je to spíš výjimka. Standardem jsou vyšší poplatky za vše, co se vymyká normálnímu splácení. A i u slušných firem musíte počítat, že když nestihnete zaplatit, účtují si sankce a do upomínek jdou rychle.

V Česku existuje i „půjčka pro mladé rodiny“ nabízená některými bankami nebo státem (Státní fond rozvoje bydlení), ale tam musíte splnit kritéria, třeba ohledně věku a účelu. Když to nevyjde, padne volba na nebankovní sektor. Pak už zbývá být ostražití a rozumní, i když máte nervy z dětí, práce a starostí. Bez ohledu na to, zda jste samoživitel, táta od rodiny nebo kdokoliv jiný, dluh z neuvážené smlouvy může ohrozit váš i rodinný život na dlouho.

FAQ – 10 zásadních otázek a odpovědí

1. Otázka: Je nebankovní půjčka vždy dražší než bankovní úvěr?
   Odpověď: Většinou ano. Nebankovní firmy berou větší riziko, proto mívají vyšší úroky a poplatky.

2. Otázka: Proč mají samoživitelé a mladé rodiny horší pozici v bankách?
   Odpověď: Banky vyžadují stabilní příjem a nižší riziko. Pokud rodina žije z jednoho platu nebo nepravidelných dávek, šance na schválení klesá.

3. Otázka: Kde najdu seznam licencovaných nebankovních společností?
   Odpověď: Na webu České národní banky (www.cnb.cz). Obsahuje oficiální seznam regulovaných poskytovatelů.

4. Otázka: Co hrozí, když nesplácím úvěr u nebankovní firmy?
   Odpověď: Sankce, penále, upomínky s vysokými poplatky a možné rozhodčí řízení, které rychle vede k exekuci.

5. Otázka: Existují nebankovní úvěry bez nahlížení do registru?
   Odpověď: Ano, ale očekávejte vyšší RPSN. Firma si tím kompenzuje větší riziko, že nebudete splácet.

6. Otázka: Jaký je rozdíl mezi “rychlá online půjčka” a “půjčka vyplacená ihned na účet”?
   Odpověď: Podstata je stejná: minimální kontrola, bleskový proces. “Ihned” zdůrazňuje rychlost převodu, ale reálně bývá potřeba i tak pár hodin.

7. Otázka: Pomůže mi “půjčka pro samoživitele” vyřešit trvalý nedostatek peněz?
   Odpověď: Půjčka jen posune problém o kus dál. Bez zvýšení příjmů nebo snížení výdajů se situace může zhoršit kvůli splátkám.

8. Otázka: Co když potřebuju peníze na bydlení a banky mě odmítly?
   Odpověď: Zkuste zjistit, jestli nesplňujete podmínky pro státní podporu nebo jiné programy. Nebankovní úvěr je až poslední možnost.

9. Otázka: Jak se bránit, když společnost účtuje přemrštěné sankce za pozdní splátku?
   Odpověď: Kontaktujte finančního arbitra, Českou obchodní inspekci, případně se obraťte na neziskové dluhové poradny. Právní cesta je sice pomalejší, ale účinná.

10. Otázka: Dá se sloučit víc nebankovních úvěrů do jednoho?
    Odpověď: Ano, některé firmy nabízejí konsolidaci. Prověřte ale poplatky a výsledné RPSN, abyste nakonec neplatili víc.